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El misterioso factor #010. Reparando tu Crédito Tú mismo y en menos de 1 mes. Cómo funciona?

El factor #010, what?…Sí!! ..uno de esos secretos guardados que mucha gente no desea que sepas. Este es el código del factor adverso que baja tu Score dramáticamente, pues califica el segundo más importante aspecto de la historia de tu crédito.

Hace unos pocos años la fórmula matemática que usaban las agencias nacionales de crédito para calcular tu puntaje o Score, era diferente: oscuro, complejo y desactualizado. La calificación a tu crédito no tenía en cuenta muchos aspectos de la ‘era financiera’ actual. La crisis hipotecaria del 2008, fue determinante en la revisión y actualización de dicha formula. Con los cambios hoy por hoy, cualquier persona puede planificar el tipo de crédito que desea tener…o incluso, Repararlo!!.

Simplificando el proceso, un super computador guarda toda la historia de crédito de cada persona en el país. Periódicamente este computador, actualiza tus datos cuando recibe de cada una de las empresas que te otorgaron tarjetas de crédito y préstamos, una actualización con tu balance, pago mínimo y la fecha de tu pago. Si tienes 1 auto, 1 hipoteca, 6 tarjetas, el computador actualizará tu archivo con esas 8 cuentas. Con el pasar del tiempo, tu archivo crece con toda la historia que se ha registrado bajo tu nombre. Si algo no sale bien con algún pago, o con un contrato de servicios, o con tu médico, esto también se registrará en tu archivo.

Cuando aplicas por un nuevo crédito o simplemente obtienes tu historia para cualquier propósito, el computador mencionado, emplea la fórmula matemática de la que hablábamos para calcular tu puntaje o Score. La fórmula le da más importancia o menos importancia a diferentes aspectos de tu historia de tu crédito como muestra la gráfica; y luego, comienza a aplicar reducciones a tu puntaje o Score que son más grandes o más pequeñas dependiendo de cada uno de estos aspectos.

CreditScoreBreakDown

Como puedes ver los 2 más importantes aspectos son: Historia de Crédito (35%) y Capacidad de Endeudamiento (30%). La fórmula usa factores adversos para aplicarte reducciones. El factor adverso #010, es aplicado al aspecto sobre la Capacidad de Endeudamiento y reduce tu Score drásticamente dependiendo que tan usado tienes tu crédito, o mejor dicho que tanto debes en tus tarjetas en comparación con el cupo (high limit) de cada una….Aquí está la clave!!

La ‘poderosa’ formula, puede ser afectada por acciones que tú mismo emprendas para reducir el impacto de los factores adversos que usa. El factor #010, es un claro ejemplo de ello. Ahora que sabes cómo funciona, podrás auto reparar tu crédito, reduciendo a 30% el total del endeudamiento que tienes. Si entre tus tarjetas de Macys, Chase, Capital One tienes un total de cupo (high limit) de $5,000 dólares y actualmente estás usando $4,000 en crédito entre las 3 tarjetas, al reducir las deudas totales a solo $1,500, el factor adverso #010 dejará de impactar tu crédito y tu Score subirá considerablemente. Si logras hacer estos pagos en un solo día, tu Score tomará solo unas pocas semanas en reflejar la mejoría.

Naturalmente, puedes aplicar esta misma estrategia al revés, solicitando a las empresas que te aumenten tu cupo máximo, esto producirá un resultado similar, pues la proporción de tu deuda será inferior porcentualmente en comparación con tu nuevo cupo….el problema es que algunas de estas empresas de tarjetas necesitarán pedir un reporte de tu crédito y esto es de por si, es un factor adverso en tu contra…pero eso es tema de otro artículo!

Alex Riano, MBA Licensed Mortgage Loan Originator. NMLS # 28545  631.901.3583

El Impuesto a las Mansiones, a qué no lo conocías!

Si el tema de los impuestos en los Estados Unidos te parecía complejo y hasta enredado, espera a saber qué es el “Impuesto de Mansión” de la Ciudad de Nueva York…y cómo puede afectarte a ti sin que compres una mansión.

Creado por el gobernador Mario Cuomo en 1989, el impuesto tenía por objeto aumentar el presupuesto del estado de Nueva York durante una recesión económica y estaba dirigido a personas que probablemente podrían pagarlo: compradores de viviendas de un millón de dólares…en ese tiempo, típicamente mansiones.

El impuesto de mansión es un impuesto del 1 por ciento sobre las ventas de propiedades (casas 1 a 4 familias, condominios) de $ 1 millón y más, y es habitualmente pagado por el comprador durante el cierre. Por lo tanto, si un condominio se vende por $ 1.25M, el comprador pagaría un impuesto de US $ 12,500 en adición al resto de los gastos legalesgastos legales.

Casi 27 años más tarde, la idea de un “Impuesto de Mansión” en una propiedad que cuesta $ 1 millón se ha convertido en obsoleta. El precio de venta medio en Manhattan es de 1,22 millones de dólares, y en las otras áreas metropolitanas como Queens, Brooklyn, Bronx es perfectamente normal encontrar hoy propiedades multi-familiares que exceden el millón.

El impuesto de mansión está afectando a más personas que se consideran de clase media en lugar de los llamados millonarios compradores de mansiones. Y los tipos de “mansiones” de más de $ 1 millón a menudo no son propiedades espaciosas, sino apartamentos de 700 pies cuadrados con uno o dos dormitorios, que es otro asunto obsoleto a este impuesto mal bautizado.

Aunque la actual administración ha notado la contradicción del impuesto y ha discutido su inaplicabilidad, o al menos sus parámetros desactualizados, es poco probable que este ingreso oneroso que está obteniendo la Ciudad, sea re-estructurado en el corto plazo. The Real Estate Board of New York (REBNY) y el actual alcalde lideran los esfuerzos por el cambio.

Ah!!, casi lo olvido, no obstante, es un Tax ‘impuesto’, este no es deducible de tus income taxes…☹

5 hábitos para ahorrar $$ en Gasolina

Si no tienes aún un auto hibrido, eléctrico, de hidrogeno, solar (jejeje ya casi..), entonces estos 5 hábitos son para ti y te permitirán ahorrar entre $490 y $980 dólares al año, dependiendo del auto que conduces. Lo regla de oro aquí, es que debes crear el hábito en ti para que estas simples reglas de ahorro las puedas mantener consistentemente durante el año….ya sabes: “21 días repitiendo una actividad, crean el hábito”

  1. Calienta tu auto por no más de 30 segundos, de hecho, autos más modernos estarán “listos” en menos tiempo, observa el relojito de revoluciones de la consola de tu vehículo, cuando prendes el auto la aguja está arriba, conforme el auto se calienta, la aguja empieza a bajar, esta es tu señal
  2. Antes de empezar tu día, o tu ruta, o ese paseo, revisa mentalmente qué sitios visitarás, que lugar queda en el camino o más cerca, cual sitio puedes visitarlo mañana cuando tu día te lleve cerca de ahí. Una ruta eficiente, la puedes calcular con tu celular o tableta, pero tu sentido lógico también te lo permitirá hacer si piensas en la mejor ruta antes de salir
  3. Desarrolla la costumbre de ver a largo y mediano plazo las calles adelante con luces o semáforos, si observas que la luz está en amarillo o incluso en rojo, suelta el pedal del gas (acelerador) y maniobra con timón y freno hasta detener tu auto en la luz…de paso te acostumbras y te evitas uno de esos tickets (infracciones) de cámara que hay hoy en día en muchas ciudades
  4. Coloca combustible temprano en el día o tarde en la noche en esos días cálidos, cuando la gasolina está más fría es más densa, al medio día es menos densa y obtendrás menos gasolina por el mismo dinero
  5. Evita estaciones de gasolina en vías principales, las que están más adentro en los barrios o rutas locales son usualmente más económicas, elegir estas últimas te ahorrará dinero. Ten en cuenta que si tienes el ‘hábito’ de colocar combustible cuando tu tanque está vacío, tendrás que usar la estación de gasolina que sea y no podrás tomar ventaja de este ahorro.

Comienza hoy mismo y ve llevando la cuenta de que estás siguiendo estas conductas por un poco más de 2 semanas, cuando menos pienses, tendrás 5 nuevos e inteligentes hábitos.

Salvadoreños en los Estados Unidos. Por qué es una vibrante comunidad?

Es un placer poder entregar este resúmen de los 9 más importantes hechos respecto a está vibrante comunidad en los Estados Unidos. Su crecimiento poblacional y su rápida inserción dentro de la cultura norteamericana, la hacen materia de estudio para los estadistas y de orgullo para aquellos miembros de este importante sector de la población Hispana. 

1. 4ta población hispana más grande en los Estados Unidos con 1,975,000 habitantes declarados así mismo de origen Salvadoreño 

a. Extremadamente cerca de reclamar el 3er puesto actualmente ocupado por los Cubanos que tienen 1,986,000

b. 33% una de las más altas tasas de crecimiento entre las poblaciones Hispanas 

2. 6 de cada 10 Salvadoreños en USA nacieron en su país de origen o aproximadamente 1,186,000. De esta población cerca del 62% son Ciudadanos, Residentes o Beneficiarios de TPS.

3. Su media de Edad es de 30 años comparada con la del Norte Americano que es 37 años

4. La población está concentrada en el Sur de USA (42%), West (39%) la mayoría en California, East (19%) predominantemente New York

5. 58% de la población migrante proviene de la Región Oriental de El Salvador (La Unión, San Miguel, Morazán, Usulután)

6. La Media anual de ingreso por Salvadoreño en USA es $20,800 casi igual a la promedio de la población Hispana ($21,900) y sustancialmente más grande que el ingreso per-capital de los Salvadoreños en su país de origen que es de $4,330

7. 20% de los Salvadoreños reportaron ingreso en la línea de lo que define USA como Pobreza, en comparación con el 25% promedio de los Hispanos

8. 39% de los Salvadoreños en USA son dueños de casa

9. Cerca del 50% habla Inglés adecuadamente comparado con el 32% de la población Hispana en USA

Source: Census Bureau’s American Community Survey, Pew Research Center, Promotor USA NY-CT General Consulate Survey

El sueño de una Educación superior gratuita en USA. Hecho realidad en New York

A pesar de que la Educación Universitaria es gratuita desde hace unos años en países como Alemania, Suecia y la República Checa -aclarando que los estudiantes deben cumplir allí con requisitos previos y posteriores-, pensar en ver lo mismo en los Estados Unidos, era bastante idealista. El gobierno del Estado de Nueva York, sin embargo, lo hará realidad a partir de este otoño, y para los habitantes de otros Estados recuerda que todo comienza con Nueva York! – Tennessee, Oregon, y la Ciudad de San Francisco han comenzado programas parecidos-

Los estudiantes de pregrado que asisten al Sistema Universitario Estatal de Nueva York o el Sistema Universitario de la Ciudad de Nueva York serán elegibles para La Beca Excelsior del Gobierno de Nueva York. La Beca es otorgada a aquellos estudiantes que apliquen con ingresos familiares inferiores US $ 100,000 al año. El tope de ingresos se elevará a $ 110,000 el próximo año y alcanzará $ 125,000 en el año 2019.

De los 10 grupos más representativos por cantidad de población en la Comunidad Hispana, el que más ingresos obtiene es el Ecuatoriano con $ 52,000 al año. Esto incluye el ingreso del padre y la madre de una familia. Esto hace bastante posible que la población Hispana pueda calificar.

Si estás pensando que tener la Beca te limita a la Universidad Pública únicamente, considera investigar las calificaciones que tienen muchas de las Escuelas o Universidades que pertenecen a estos Sistemas, la mayoría están muy bien posicionadas nacionalmente y otras son de hecho líderes en regiones enteras y clasificadas muy bien internacionalmente.

Los estudiantes elegibles no pagarán nada por la matrícula, es decir un promedio de $ 6,470 anual en Universidades de cuatro años y alrededor de $ 4,350 al año en Universidades Comunitarias que tienen programas académicos de 2 años. Los costos de alojamiento y comida si viven en el campus seguirán estado a cargo del Estudiante/Familia.

La Beca busca incentivar el estudio de tiempo completo y por ahora no el parcial. Los estudiantes deben tomar 30 créditos al año. La propuesta final del Gobierno Estatal sin embargo flexibiliza este requisito, permitiendo que Estudiantes puedan aplicar a excepciones que les permitan pausar los estudios y regresar luego a terminar.

Después de graduarse, los estudiantes que reciben la Beca deben vivir y trabajar en Nueva York por el mismo número de años que recibieron fondos. Si salen del Estado, su beca se convertirá en un préstamo. Este requisito no fue incluido en al final antes de que fuera aprobada la Legislación.

El programa costará alrededor de $ 163 millones el primer año, beneficiando a una población de casi 200,000 estudiantes. Un presupuesto extra de $ 19 millones sería también incluido para apoyar a estudiantes de Universidades Privadas cuyos padres estén también por debajo del máximo de ingresos, en estos casos, sin embargo, la Beca podrá ser de hasta $ 3,000.

Para aplicar al Sistema Universitario de Nueva York, Sunny y obtener respuestas a preguntas sobre la Beca, emplea este link

Televisores Curvos. 5 Razones que cambian tu experiencia TV para siempre

Imaginabas que los TV de 3-D revolucionarían la menera de ver peliculas, bueno sin que lo vieramos llegar, otra tecnología comenzó a imponerse, Televisores Curvos una combinación de analísis de los sentidos y de ergonomía física.

Apesar de existir solo un puñado de fabricantes, los precios de estos en tamaños de 55 pulgadas están por debajo de US 700 mientras el crecimiento de ventas en USA ha sido de 18% desde el 2014 , pero cómo estos TV cambiarán tu experiencia?

1. Immersion

Cuando una imagen se curva lijeramente hacia adelante y a tu alrededor, se produce un efecto en tu percepción como si estuvieras inmerso en la misma imagen, tu visión periférica ayudará a enriquecer aún más la experiencia produciendo la sensación de que estás dentro del mundo que se está proyectando.

2. 3-D type of experience

Una de las nuevas experiencias que tendrás, es que sentirás que estás viendo una imagen 3-D, esto sucede pues en estos TV los vertices están curvados hacia el observador ampliando la sensación de profundidad. Algunos fabricantes además, han implementado formas de procesar la imagen orientadas a ajustar los contrastes en diferentes partes de la imagen creando así fondos más profundos en las escenas.

3. Wider field of view

El diseño curvado de los 4 lados del TV hacia el observador te hará sentir que puedes ver una imagen mucho más amplia que la de un TV normal de pantalla plana. De hecho en un TV curvo de 65 pulgadas por ejemplo, sentirás que la imagen en los extremos te lleva mucho más halla que la de un TV de pantalla plana del mismo tamaño.

4. Contrast is better

Los TV curvos enfocan la luz mucho más directo a los ojos del observador que los TV de pantalla plana hasta 1.8 veces. Sentiras imagenes más definidas, luces y sombras más claras, efectos especiales más reales.

5. Uniform viewing distance

La tecnología empleada por estos TVs emula la sensación de las modernas salas de cine con pantallas gigantes envolventes. La razón de la curvatura y de hecho, el ángulo de la curvatura, está diseñado para la forma redonda de los ojos del ser humano.  El resultado: verás con la misma calidad las imagenes en la mayoria de los angulos en que elijas sentarte.

El Programa Secreto de Financiación de Vivienda Para Independientes y/o Empresarios

Cuando se trata de Independientes –selfemployed– o empresarios -business owners- la regla de ATR o habilidad de repago por sus siglas en inglés, empleada por los bancos hipotecarios –mortgage bankers, requiere que el ingreso futuro sea estimado con base en una historia promedio de un mínimo de 2 años. Es decir que, si caes dentro de esta categoría, tu ingreso de los 2 últimos años será promediado y el resultado usado para calificar para una financiación de vivienda…uhm!, usualmente el final de nuestro sueño de poder comprar nuestra casa…☹

En contraste, como empleados de un empresa de la cual no somos dueños, la misma regla ATR emplea para calificar únicamente el ingreso grueso -antes de deducciones- actual de nuestras colillas de pago –paystubsComo selfemployed o business owners, se usa el ingreso neto que reportamos en los impuestos anuales, o el ingreso final después de aplicar todos los gastos y deducciones….y tú sabes que este ingreso final es lejos más pequeño que el ingreso total de nuestras ventas como independientes. Como si fuera poco, este ingreso neto final debe promediarse por 2 años consecutivos. Es decir, que, si en 2015 nuestro ingreso neto fue de hecho perdidas, el ingreso neto del 2016 deberá promediarse con el del 2015 y el resultado naturalmente será poco atractivo para calificar por esa vivienda.

Existe un programa de financiación que se ha mantenido desconocido. No es un tipo de préstamo suprime o alternativo, ni tampoco es un indicador de que el país volverá a ofrecer préstamos riesgosos. Es simplemente un programa que compensa ciertos factores positivos del aplicante independiente y que ofrece la increíble ventaja de poder usar para calificar solo el último año de ingresos.

Selfemployed o business owners con un puntaje de crédito superior a 680* y la capacidad de emplear una cuota inicial de al menos el 5%* para la compra de vivienda podrán presentar 1 solo año de ingresos para calificar. El aplicante deberá de todas maneras demostrar que ha sido selfemployed o business owner por los últimos 2 años, pero el ingreso a evaluar será únicamente el del último año. Entonces ahora tendrás derecho a no haber tenido un muy buen año en el 2015, pero uno mucho mejor en el 2016. La calificación se realizará con la del 2016 únicamente.

Mientras el mercado continúa ofreciendo buenas oportunidades para comprar propiedades con precios cómodos y las tasas de interés no obstante re ajustadas, siguen siendo bajas, programas de financiación de vivienda como estos se convierten en una herramienta poderosa alterna a la forma tradicional de calificación para financiación.

*Consulta con tu Oficial de Préstamos Licenciado, MLO, para detalles específicos respecto a historia de crédito y líneas abiertas de crédito, de igual forma para verificar si requerirás fondos para reservas. Aplicantes deben completar un proceso completo de pre-calificación.

Por Jesus A. Riano, MBA – 1 -631-901-3583

Guía para el Business Plan Más Fácil del Mundo

Si uno de los PROPOSITOS de este nuevo año es crear esa empresa que por fin te va dar la independencia o implementar ese proyecto en tu negocio actual que lo llevará al siguiente nivel, este artículo es para ti. ¡Te comparto esta guía sencilla ausente de complejidad y términos desconocidos para que saques finalmente ese proyecto adelante!!

En mi experiencia trabajando con el Gobierno aprendí que el secreto para hacer un plan de negocios (BUSINESS PLAN) que funcione y que sea sencillo es hacerlo al revés. Es decir, no intentar planear el ‘negocio/la empresa perfecta’, sino escribir un plan que le de muchísima importancia a ‘el cómo evitar fallar/fracasar’.

Entonces empecemos! Esta es la lista de los 7 asuntos CONTRA los cuales planearemos o tomaremos decisiones:

  1. Ausencia de una Visión del proyecto de largo plazo
  2. Ausencia de metas claras y líneas de tiempo para lograrlas
  3. Falta de comprensión respecto de qué necesita/desea el Cliente
  4. Subestimar la competencia directa, desconocer los competidores indirectos y /o productos substitutivos
  5. Improvisar y calcular equivocadamente cuánto dinero necesitaremos para iniciar el proyecto y luego mantenerlo por un tiempo
  6. Ausencia de las habilidades y conocimiento necesario para el proyecto
  7. Dificultad para adaptarse al cambio e innovar

Cada uno de estos puntos tiene un fuerte impacto sobre el éxito de nuestro proyecto, planear para no vivir estos retos debe convertirse en una especie de obsesión. Desarrolla conmigo cada uno de los puntos, ¡veras que al final tendrás un Business Plan real, simple, poderoso, quizás ahora el más fácil del mundo!

Visión a largo plazo de tu proyecto

Para llegar a ese sueño que tienes, ¿necesitas hacerlo por etapas cierto? Tu Visión es realísticamente el lugar donde tendrás tu proyecto en 3 o 5 años. Tu visión no es el lograr poner en marcha las etapas que deberás completar para llegar a ese punto óptimo final. Ahora, la frase “convertirme en el número 1 en mi sector” tiene que tener algunos parámetros: ¿el número 1 de qué especifico servicio? ¿En qué zona geográfica? ¿En qué categoría de servicio? ¿Hacía que específico segmento de consumidores?

Definición de metas claras y líneas de tiempo para lograrlas

Ahora si debes enfocarte en las etapas. Para conseguirlo, dedica suficiente tiempo para pensar cuales serían las que tendrías que completar para materializar tu Visión del proyecto en 3 o 5 años. Coloca a cada una, líneas de tiempo, periodo de tiempo: semanas, meses. Para cada etapa, define ahora sub-etapas y coloca también el tiempo adecuado y realista para que cada una. La correcta definición de etapas y sub etapas dejará clara las metas que debes conseguir y más adelante en el plan el presupuesto que deberás destinar a cada una.

Investigar y Verificar qué necesita/desea el Cliente

Esto es serio, muy serio. La razón por la cual harás este proyecto no debe ser el resultado de una consulta entre tus amigos y/o familiares, debe ser el resultado de un estudio, más bien una investigación. No existe ninguna inversión mejor justificada que la que uses para este estudio, ¡piénsalo bien!: si el resultado no es bueno, o no es lo suficientemente bueno, entonces te habrás evitado el resto de la inversión probablemente decenas de veces más grande, podrás ahora ajustarlo o buscar un nuevo proyecto. Si el estudio sale bien, ¡manos a la obra!

¿Que busca comprobar el estudio-investigación?

  1. ¿Hay suficientes consumidores dispuestos a usar nuestro servicio (producto)?, dentro del grupo que deseas llegar (edad, genero, nivel educativo, social, nacionalidad, ingresos, etc.)
  2. ¿Porque lo harían?, son estas las razones sobre las cuales fundamentamos el proyecto?
  3. ¿Son estas razones justificación para pagar lo que creemos cobraremos por el servicio?
  4. ¿Produce nuestro servicio una experiencia que se trasladada en bienestar, satisfacción, incluso entusiasmo, éxtasis?

Identifica tu competencia directa y productos substitutivos

Quiénes prestan el servicio a ese segmento de consumidores que te interesa es tan importante como quiénes están en capacidad de hacerlo. Si no te sientes capaz de recitar los nombres, sus tácticas comerciales, sus precios, sus visibles fortalezas y debilidades, esta tarea no está hecha. Y ahí no para tu responsabilidad, están también los denominados competidores indirectos o productos sustitutivos. Cualquier compañía que este ofreciendo un servicio/producto que satisface la misma necesidad o/deseo desde otro ángulo, es también tu competidor y debes medir su impacto en el mercado. Si tu producto compite dentro del mercado de máquinas de afeitar, tu competidor indirecto serán los productores de cremas y ceras que eliminan el bello.

Calcular apropiadamente el presupuesto para iniciar el proyecto y mantenerlo por un tiempo

Esta es la parte de las matemáticas y no tiene realmente mucha importancia si la haces en tu libreta de tu puño y letra, o usas una hoja de cálculo en tu computador. Tres cosas deberás calcular: a) total de la inversión -incluyendo el estudio-investigación de mercado, b) total presupuesto para una operación de 4 o 6 meses, asumiendo mínimo nivel de ingresos c) proyección de gastos e ingresos de 2 años (el primer año mes a mes). Algo muy importante, págate una compensación -si vas en un avión y se descompensa, primero tomarás oxigeno tu antes de asistir a los tuyos, ¿cierto? –

Comprueba que tú y tu personal tendrá las habilidades y conocimiento necesario para el proyecto

Olvida la estrategia de contratar personal sin conocimiento e ir ‘formándole’. Incluso si tienes que hacer a algún miembro de tu equipo técnico socio, en el largo plazo, conseguirás materializar tu Visión. Las empresas son el reflejo y valor de sus empleados, hacia un lado u otro. Respecto a ti, sé el mejor, solo así los demás reconocerán en ti liderazgo legítimo. Capacítate en tus áreas débiles. Crea un comité consultivo en tu empresa con asesores externos de diverso origen y pensamiento, escúchalos, sus opiniones alejados del diario vivir de tu operación, te brindarán sabiduría!.

Instituye una política de adaptación al cambio e innovación

En el mundo actual una empresa o un proyecto implementado que no considere el cambio y la innovación, no puede sobrevivir pues vivimos bajo frecuentes y muy fuertes cambios derivados de la tecnología. Formúlate preguntas como: a) Qué hago si el gobierno impone una regulación a lo que hago b) Qué sucede si se crea una máquina o tecnología que tiene la capacidad de reemplazar mi servicio c) Cómo puedo garantizar en mi proyecto que su operación y modelo de negocio va a ser periódicamente revisado d) Cómo creo políticas que incentiven la constante contribución de los empleados, la introducción de nuevas ideas y la innovación parcial o radical e) Qué tipo de tecnología puedo adoptar para mejorar la inteligencia de mi área comercial, mi área de producción y mi área de recursos humanos.

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