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Préstamos FHA. ¿Por fin, que exactamente son? Qué significa el cambio que entra en vigor este 27 de Enero?

Hace apenas unos años… antes de la crisis hipotecaria del 2008, el término FHA era conocido por un puñado de especialistas y realmente no muy usado como opción para tipo de préstamo residencial. Hoy por hoy, el término es usado por todo y por todos y sin embargo su significado no es claro y sus características no necesariamente bien utilizadas. El cambio que entra en vigencia este 27 de Enero representa una ventaja para ti, descubre de qué se trata.

El término FHA es antiguo, muy antiguo. FHA, por sus iniciales en inglés para Federal Housing Administration, fue establecido en el año 1934 por la ley denominada National Housing Act del mismo año, otra ley que intentaba ayudar en la recuperación del sector residencial del país después de la Gran Depresión de 1929. FHA, como tal, no es banco, ni tampoco es un departamento federal que hace préstamos. FHA provee en palabras simples, aseguramiento y garantía para que el sector bancario hipotecario(mortgage) pueda reducir el riesgo de extender préstamos residenciales a sus clientes.

Gracias a los seguros expedidos por FHA a los bancos de la nación, estos pueden hacer préstamos con requerimientos menos rigurosos y términos más flexibles. Esto es especialmente evidente en las cuotas iniciales, ingreso y crédito. FHA asegura el préstamo de una persona frente a los bancos, brindando al banco que extienda el préstamo, la garantía federal del reintegro del dinero prestado en caso que su cliente falle en sus pagos. Para que un préstamo sea FHA, este debe cumplir estrictamente con todos los requerimientos que el ente federal señala como condición para obtener la garantía.

Un propietario de casa residencial (1 a 4 familias) que financia su propiedad usando un préstamo FHA, ha cumplido con los requerimientos de elegibilidad estandarizados nacionales de FHA y ha pagado la póliza de dicho préstamo cuando realiza el cierre(conclusión del proceso de un préstamo). Así, el día que un cliente comienza a ser el dueño de su casa, comienza a mantener mensualmente típicamente 2 pólizas de seguro obligatorias: la póliza de incendios y otros siniestros, y la póliza de seguros, también conocida como Mortgage Insurance, MI.

El hecho de que FHA permita que un préstamo sea extendido con menos cuota inicial o que califique a un prestatario con ingresos menores o crédito más bajo, (..y muchas otras flexibilidades) es monetizado por FHA en forma de una Póliza de Aseguramiento, UFMIP (siglas en inglés Up Front Mortgage Insurance Premium) que se paga o financia durante el cierre  y que corresponde a un porcentaje del dinero prestado.

El seguro pagado a FHA, es probablemente uno de esos gastos que la historia podrá justificar positivamente. Gracias a la constante innovación de sus requerimientos, el país ha evolucionado a través de las décadas hacia términos que han incrementado la posibilidad de tenencia de hogar de millones de personas en el país. FHA introdujo los préstamos con 20% de cuota inicial en tiempos donde esto era impensable, de igual forma el periodo de re-pago a 20 años, más los pagos mensuales que abonaban al balance del préstamo(amortizados) en tiempos donde solo se pagaba interés. En nuestra era, FHA permite a los compradores usar el 3.5% como cuota inicial, con tasas de interés fijas sin penalidad con pago amortizado de balance e interés, puntaje de crédito tan bajo como 640 y proporción de ingresos vs. débitos(incluyendo el pago mensual del mortgage) de hasta 55%.

El pago mensual de un mortgage, conocido en inglés como PITI(Principal, Interés, Impuestos y Seguros) es aquel dinero que nuestro banco recibe mensualmente y al que re-distribuye en dos cuentas diferentes, una en la que abona a la deuda y colecta los intereses sobre el balance que se debe del préstamo, la otra cuenta que es donde almacena fondos para el pago anual, trimestral o semestral de los Impuestos de la propiedad y los seguros de incendios y del préstamo (MI), esta cuenta es usualmente conocida como escrow account. Puesto que las tasas de interés FHA son fijas, el dinero que pagas a la primera cuenta es siempre el mismo por la vida del préstamo, pero el dinero que gastas para la segunda cuenta cambia constantemente cada vez que los impuestos o los seguros suben o bajan.

La reciente disposición de FHA que entra en vigencia a partir de este 27 de Enero, reduce el MI (mortgage insurance) seguro mensual de préstamo en un promedio de 31% o $31 dólares por cada $100 que pagas, 57% del seguro que era vigente desde el año 2013. Por supuesto esto favorece solo a quienes están comprando/refinanciando casas de 1 familia o lo harán después de esta fecha, y es una excelente noticia para el país pues reduce el impacto del reciente incremento de las tasas de interés. En áreas del país de alto costo, donde un préstamo FHA puede ser extendido hasta por $625,000 el ahorro es mayor a $1,000 en un año.

Ahora ya sabes que es FHA y entiendes el role que tiene en el sector residencial de los Estados Unidos.

Recesión en el sector de Restaurantes, ¿Cómo te impacta a ti?

By J.A. Riano, MBA, CBA – Sponsored by Vanessa At Home

Sin importar si somos acérrimos clientes de McDonalds, o adoramos probar con frecuencia restaurantes sofisticados, el proceso que vive la industria de Restaurantes debe preocuparnos a todos, pues una recesión en este sector viene usualmente seguida por una recesión en el país. Así lo afirma Paul Westra, reconocido analista del sector y miembro del equipo de Stifel Investment Bank en Wall Street.

“El dinero de hoy no te permite hacer lo que haciamos solo 15 años atrás”, comenta H. Sierra, un emprendedor del área de New York quien recuerda que, con el mismo dinero de hoy, pagaba la renta de su apartamento de 1 habitación y salía a comer a restaurantes 3 veces a la semana, “hoy en día pago mi renta y puedo ir a restaurantes quizás 2 veces por mes solamente”.

El poder adquisitivo del dinero de los consumidores no es lo único que está afectando la industria de Restaurantes. Un artículo de Forbes señala que existe un exceso notable en la cantidad de nuevos operadores independientes ejerciendo una fuerte presión en los márgenes de rentabilidad del sector. The Fiscal Times, por su parte afirma en otro estudio que los precios de los artículos, ingredientes, vegetales, frutas empleados por los restaurantes han tenido una significativa reducción en precio haciendo que los Supermercados de hecho compitan con los restaurantes al trasladar bajos costos al consumidor final que entonces prefiere cocinar en su hogar u ordenar a una casa de banquetes.

El aumento en los costos laborales, salud, salarios, impuestos hacen que el denominado “Prime Cost”– costo de alimentos, ingredientes, salarios, beneficios, impuestos más compra de alimentos y bebidas– se esté acercando a puntos peligrosos para la rentabilidad y hasta supervivencia de los restaurantes. Restaurant Resource Group, una firma de consultoría altamente especializada en el sector señala que el Prime Cost no debe exceder los 0.66 centavos por cada 1 dólar, de lo contrario pone en riesgo la viabilidad del restaurante.

En lo que va corrido este año, las acciones del mercado de 11 super cadenas de restaurantes públicas incluyendo Chipotle, Buffalo Wild Wings, Darden Restaurants, The Cheesecake Factory Cake, El Pollo Loco, fueron reducidas en su clasificación. Todas estas tienen algo en común: son restaurantes del tipo “Comida Casual” – Casual Dining.

Dentro de los tipos de restaurantes Fast Food, Fast Casual, Casual Dining y Fine Dining, los terceros, Casual Dining, son un escalafón en los modelos de negocios de comida entre el popular Fast Food (McDonalds, Burger King, etc) y el exclusivo Fine Dining. Como consumidor tienes una experiencia que trae lo mejor de los dos mundos, tu comida no se demorará y te servirán a la mesa con cubiertos de verdad y bebidas suaves o licor. El problema: los costos laborales, la competencia inmensa, los altos costos de infraestructura y renta, hacen el del Casual Dining un modelo de bajo crecimiento o ninguno y apretados márgenes. En Texas y Colorado, donde las condiciones económicas se han deteriorado por la reducción de ingresos por petróleo, este modelo de restaurantes está recibiendo un gran impacto.

Dave Busters, cadena que obtiene 1/3 de sus ingresos de juegos y otros, y Panera Bread, quien ha implementado tecnología para hacer muy eficiente el manejo de empleados son dos ejemplos de cadenas de restaurantes de esta categoría que en cambio se han estado protegiendo contra estas fuerzas recesivas. En el modelo de Fast Food, los costos laborales son bajos y la comida de hecho está diseñada a prueba de economías bajas. En el Fine Dining, los platos son costosos y por ende los márgenes amplios aún con fuerza laboral bien paga.

Como consumidores, una Recesión en los Restaurantes, significaría ver cerrar miles de restaurantes perdiendo una opción excelente en el modelo de servicio y precio que ofrece el Casual Dining, dejando como opción los extremos como lo vivimos en la Recesión del país del 2009, y miles de empleados sin trabajo. MarketWatch, sugiere que las bajas ventas y altos costos laborales podrían extenderse hasta 18 meses.

Perfil Econo-demográfico del Colombiano en USA para dummies

Estoy seguro que has intentado encontrar un resúmen como este antes pero cuando llevas 6 horas ‘navegando’ el US Census Bureau, el Pew Research, Bancos, Periódicos, etc, te das cuenta con frustración que solo hay fragmentos de cada cosa y que los datos de los Colombianos indocumentados no están integrados, como si este grupo no tuviera la importancia económica y social que tiene.

De esta forma, te ofrezco aquí un resúmen condensado del perfil economico y demográfico del Colombiano inmigrante y algunas gráficas de fácil lectura de un estudio de mercado reciente prácticado con usuarios de los Consulados Generales de New York y New Jersey (extrapolación fue empleada a partir de dicho estudio). Espero sea de tu agrado.

FACTS:

  • Los Colombianos representan el 19% del total de la población Hispana, o 1.7Million (más 1.8M undocumented)
  • 4 Colombianos de cada 10 han vivido en USA por más de 20 años
  • 56% son US Citizens
  • 555k tienen un empleo formal
  • Los Colombianos debengan en promedio US $50k household-income /year o COL $ 145,000,000 /year o COL $ 12Million/month. *Detrás de los Ecuatorianos que ganan $2k más / year
  • Los Colombianos transfieren en remesas US $2.1Billion /year a Colombia
    • 29.4% al Valle
    • 17.4% a Antioquia
    • 15.8% a Cundinamarca
    • 9.5% a Risaralda

  • 61% de la población de inmigrantes proviene de solo 1/3 del país al occidente desde el extremo norte de Antioquia a Nariño.
  • 51% de la población tiene entre 35 y 55 años de edad.
  • 38 % de la población lleva en los Estados unidos menos de 10 años.
  • 46% de los Colombianos inmigrantes con ingresos lo obtienen como empleados.
  • 19% de la población aún no tiene un Status Legal (* En NY y NJ)
  • 30% de los Colombianos se declararon solteros cuando se consulto su estado civil.

Algunas gráficas rápidas y fáciles de leer.

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Cuánto dinero te prestarían para comprar una casa? Aprende a calcularlo tú mismo

Este artículo no se hubiera escrito si estuviéramos en los años dorados del real estate’, 2004 -2006, pues en ese entonces podías obtener dinero para compra de casa con solo colocar la cifra apropiada de ingresos sin ningún soporte….usualmente el loan officer colocaba por ti la cifra mágica que necesitabas… Pero este tema es del pasado. Como habrás escuchado, hoy las instituciones financieras de mortgage/hipoteca, requieren verificar todo tu ingreso para poder confirmar cuánto dinero podrían prestarte. Aprendamos aquí cómo calcular el valor del préstamo para el que calificarías.

Primero tendrás que analizar qué tipo de préstamo hipotecario tienes más oportunidades de obtener. Esto es importante pues los requerimientos de ingresos son diferentes. Menos mal, solo debes tener en tu mente dos grandes tipos de préstamos: Convencionales o FHA. Si se aplican las reglas y leyes de hoy, aún si calificas para ambos tipos de préstamos, uno de ellos es el que más te conviene.

Para poder guiarte en cuál tipo de préstamo tu perfil financiero te hace más elegible. Utilicemos un modelo de fortalezas. Digamos que cada criterio que contestes con Sí es una fortaleza. Al final dependiendo de cuantos ‘Si’s’ sabrás en qué tipo de préstamo puedes calificar. Veamos:

1. Mi puntaje de crédito es superior a 700. Sí ( )
2. Mi historia de crédito es 2 años o más y tengo varios tipos de historia de pagos, tarjetas, autos, otros préstamos. Sí ( )
3. Los fondos que tengo para comprar mi casa son suficientes (5% o más de cuota inicial), también tengo la manera de cubrir todos o la mayoría de los gastos legales de cierre. Sí ( )
4. He notado que el precio de las casas para 1 familia*** en el área donde me gusta no excede los $437,000*. Sí ( )

Si tienes 3 o 4 ‘Si’s’, podrás calificar en préstamos Convencionales. Esto de por sí ya define qué porcentaje de todos tus ingresos podrás usar para pagar tu préstamo mensualmente, también cual sería el total del dinero que te prestarían.

Si no tuviste suficientes ‘Si’s’ , entonces serás elegible para préstamos FHA siempre y cuando:

• Tu puntaje de crédito sea superior a 620
• Tengas al menos el 3.5% de fondos para cuota inicial de tu casa y una parte de los gastos legales del cierre (esto varía dependiendo de un concepto denominado seller concession)
• Tu casa de 1 familia no cuesta más de $300,000* (hay condados en USA donde este límite podría ser más grande, e.x, NYC es casi $646,000*).

O.k, estamos listos para calcular el valor de dinero que te prestarían para comprar tu casa. Los siguientes son las guías que deberás seguir en el cálculo.

Si fueras elegible para préstamos Convencionales el porcentaje de tus ingresos (menos los pagos mínimos mensuales de tus deudas –según tu reporte de crédito únicamente) deberá ser 43% o menos. Este porcentaje se conoce como DTI Ratio.
Si eres elegible para préstamos FHA además de este 43%, necesitaras que el 31% de tu ingreso (conocido como Front Ratio) sea utilizado exclusivamente para el pago mensual de tu préstamo.
Para el cálculo de tus propios porcentajes, usemos como base un préstamo de $250,000 a un término de 30 años, con tasa de interés fija del 4.0%. Sabemos mediante el uso de una calculadora financiera de mortage, que para calificar para este préstamo en Convencional necesitas ingresos mensuales de $2,780 y para calificar en un préstamo FHA necesitarás $4,270.

Escenario #1. Juan y su esposa obtienen un ingreso mensual grueso de $7,000. Juan y su esposa tienen $100 en pagos mínimos por sus tarjetas de crédito y otros $200 por el pago de su automóvil. La familia de Juan es elegible para un préstamo Convencional. Cuánto dinero podrían prestar para compra de casa?

Formula:
A-Total Ingresos/Mes: $7,000
B-Total Pagos mínimos mensuales deudas: $300
C-Total disponible para evaluar: A-B = $6,700
D-Porcentaje préstamo Convencional: 43%, ($6,700 x 43%) = $2,881
E-Dinero que califico para préstamo: ( C x $250,000 ) / $2,780 = $602,517
Así que $6,700(C) de ingreso mensual te califican para un préstamo de $602,517.**

Escenario #2. Juan y su esposa obtienen un ingreso mensual grueso de $4,000. Juan y su esposa tienen $100 en pagos mínimos por sus tarjetas de crédito y otros $200 por el pago de su automóvil. La familia de Juan es elegible para un préstamo FHA. Cuánto dinero podrían prestar para compra de casa?

Formula:
A-Total Ingresos/Mes: $4,000
B-Total Pagos mínimos mensuales deudas: $300
C-Total disponible para evaluar: A = $4,000 (No necesitas deducir los otros gastos mensuales para calcular E)
D-Porcentaje con deudas préstamo FHA: 43%, ($3,700 x 43%) = $1,591
E- Porcentaje único pago mortgage préstamo FHA: 31%, ($4,000 x 31%) = $1,240
F-Dinero que califico para préstamo: ( C x $250,000 ) / $4,270 = $216,627
Así que $4,000(C) de ingreso mensual te califican para un préstamo de $234,192.**

Si pensabas que calificabas por menos, quizás estas fórmulas te han sorprendido. Estas listo para calcular ahora cuánto dinero pueden prestarte para comprar tu casa. Haz tu mismo el cálculo según creas que estás en el escenario #1 o en el #2.

* Los valores de límites son aplicados al tamaño del préstamo y no al de la casa. Para propósitos de simplificar, este artículo usa el valor de la propiedad asumiendo en préstamos convencionales un 5% de cuota inicial y en FHA, un 3.5%.
** Las formulas aquí empleadas sirven para propósitos estimativos. Un valor definitivo debe ser calculado por una institución financiera una vez se agregue a la mensualidad los taxes de real estate y los seguros obligatorios. Es posible que te pidan tener reservas para cubrir un eventual periodo de 3, 6 meses de pagos mensuales.
*** Puedes tambien considerar comprar una casa multifamiliar para rentar legalmente una o mas unidades. En este caso el 75% de dichas rentas podrás agregarlas a tu ingreso.

La Jerarquía Invertida.- Una aproximación a un Modelo de Gerencia que funciona

Modelo Gerencia Piramide Invertida

Si has visitado una Compañía y te ha sorprendido observar a los gerentes en actitud de servicio hacia los empleados de sus grupos de trabajo. Con las ‘mangas de la camisa recogidas’, fuera de sus oficinas y al mismo nivel de todos, trabajando como si fuera un grupo de soporte o coaches y no de gerentes, entonces has experimentado un modelo de Gerencia de Jerarquía Invertida (pirámide al revés.- si se quiere).

Si no has visto nunca este tipo de estructura de gerencia, no estás solo, millones de empresas en el mundo usan el tradicional modelo de gerencia jerárquico donde los empleados reportan y dependen de un número de niveles de gerencia –clasificados por títulos, poder y carácter de sus gerentes- para cualquier asunto,  otras empresas ‘más avanzadas’, usan el concepto que se conoce como Jerarquía Plana, donde es igual  que el anterior, pero con una simplificación de niveles de gerencia.

Para comprender la dinámica dentro del modelo Invertido, usemos como ejemplo una organización de Servicios Financieros y su Área Comercial.- (inc. ventas, mercadeo, producto y call center).

Básicamente, en la Jerarquía Invertida, la gerencia se compromete con una especie de mantra “soy el gerente de servicios de mi equipo,..Mi éxito es posible  si ellos tienen éxito”. Los empleados de este modelo trabajan activamente y al mismo nivel que los Gerentes, la diferencia entre los dos roles es que el empleado deberá interactuar con el mercado y últimamente con los consumidores, en cambio para el Gerente, el mercado y los consumidores son su equipo de empleados mismo. Los niveles jerárquicos existen también pero en forma invertida, las cabezas de la Organización trabajan para garantizar las condiciones óptimas de trabajo, producto y recursos, del previo nivel de Gerencia.

El perfil de dichos Gerentes no es muy convencional. Como imaginarás, estos gerentes tienen que administrar muy bien sus egos pues en vez de ser servidos, ellos deberán servir y sus estudios, títulos y credenciales no serán la razón por la cual obtengan el respeto de sus equipos. Su liderazgo debe ser natural, pues no tendrán la oportunidad de forzarlo con la figura de poder que les brinda el modelo jerárquico. La recursividad, flexibilidad, adaptabilidad son todas competencias que estos gerentes necesitarán para navegar las condiciones y cambios de sus ambientes laborales y mercados en evolución en los que operan. Su misión es mantener la gestión comercial en modo productivo 365/24 así esto implique tener que responsabilizarse por la infraestructura física, telemática, tecnológica, y naturalmente, el estado de ánimo de todos y espíritu  competitivo.

En un ambiente de trabajo donde los gerentes son también coaches, no puede existir el tradicional gerente de ventas que todos los días exige reportes de resultados y martiriza a todos con el recuerdo de las metas.  Al contrario, debe existir el gerente que está trabajando con el resto del equipo de soporte en proveer las condiciones de trabajo y gestión comercial ideales para que los grupos de ventas y servicio puedan ejecutar exitosamente su trabajo. Parte del éxito del Coaching del Gerente es lograr que cada miembro del equipo entienda que sus resultados y consecución de metas, son una decisión personal de excelencia. Empoderar a cada miembro es la última meta, los miembros de esta área comercial deben sentirse como empresarios por sí mismos que rentan una infraestructura probada de producción para hacer prosperar sus propias empresas.

De la misma forma como los Gerentes deben tener un perfil particular en este modelo de pirámide invertida, los miembros de los equipos o empleados también. Imaginen si una de estas personas elige entrar en un estado de confort y sigue una conducta oportunista y aprovechada debido al inusual ambiente de trabajo donde todos desean servirle para ayudarle a ser productivo. El miembro de equipo o empleado debe ser profesionalmente maduro. Entiende la ventaja que tiene y la capitaliza usándola como una palanca para hacer su trabajo mejor. Piensa como un micro-empresario que coexiste en un ambiente continuo de incubación.

Finalmente está el tema de cómo conseguir crear y mantener un ambiente comercial de trabajo competitivo. En un modelo de gerencia jerárquica tradicional, la competencia existe por varias razones, algunas son: obtener una promoción/ascenso, obtener reconocimientos, no perder el puesto. Los Gerentes forzan el cumplimiento de metas con todo tipo de técnicas incluyendo el continuo seguimiento a la evolución de las metas, los sistemas de estímulos, las represalias, y hasta las amenazas. Como ya hemos visto, en el modelo de pirámide invertido los Gerentes no actúan igual, al contrario emplean su tiempo en tantas funciones de soporte que difícilmente podrían además dedicarse a ‘perseguir’ a todos para conseguir el cumplimiento de metas. La solución proviene del lado tecnológico.

Uno de los retos del modelo es precisamente la implementación del sistema de gestión o Information Management System, IMS. La razón: el Software debe ser capaz de hacer lo que el Gerente de este modelo ya no debe hacer y ocupar la posición de un recurso no humano de estimulo al desempeño y productividad. El Software requiere proveer un ambiente que estimule la competencia y sea usado voluntariamente por todos, debe invitar a cada usuario a sentirlo como una herramienta indispensable de apoyo a la productividad y debe permitir el bechmark a todo nivel para que cada cual pueda compararse sanamente con sus iguales. En síntesis, el IMS debe ser capaz de convertirse en el instrumento de auto-estimulo de cada miembro del equipo comercial.

El Autor ha sido miembro de organizaciones que usan este modelo e implementan en adición, Gestión de Desempeño como estructura administrativa. En los casos probados, los resultados en indicadores de gestión han resultado significativamente superiores a los conseguidos en los modelos tradicionales jerárquicos.

Los 10 Empleos Mejor Pagados en los Estados Unidos

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Cada 2 o 3 años, los reportes sobre los empleos mejor pagados son compilados y convertidos en una sola lista que muestra la tendencia del mercado laboral de los Estados Unidos. En este reporte nuevo,  se encuentran los 10 empleos con mejor compensación en todo el país. Aún estás a tiempo para pensar en una nueva carrera.

  1. Médico.– Este sigue siendo uno de los trabajos mejor pagos en la nación, el reto está en la educación que deberás tener. Cuatro años de college, cuatro años de medical school, hasta 8 años de intership y residencia para la especialización.  La recompensa, $188,850. Nos sorprendió ver también a los Farmacistas dentro de esta línea con $118,000 al año.
  2. Dentistas.– Cuantas veces visitas a tu dentista y logras que esté contigo más de algunos minutos?, si te entiendo, realmente te atienden sus asistentes…y sin embargo ocupa la #2 posición dentro de este listado. Su promedio de compensación es $164,570 al año.
  3. Gerente de Marketing.– En el mundo actual, las organizaciones con ánimo y sin ánimo de lucro basan por completo sus estrategias comerciales en sus áreas de Marketing que son las que analizan y estudian los mercados y comportamientos de los consumidores. El Gerente de Marketing usualmente es compensado en función a los resultados generales de ventas. En una buena gestión, los ejecutivos de esta rama suelen exceder los salarios de 6 cifras. El promedio para este empleo es $133,700.
  4. Gerente de Tecnología de Información, IT.- Con muy poca diferencia salarial entre el anterior empleo, el Gerente de Tecnología está a cargo de administrar y vigilar toda la plataforma tecnológica de una organización, tanto en recursos físicos como en personal. Promedio de compensación es: $132,500.
  5. Abogados.– Sorprende en esta lista el retorno de este profesional, pues aunque siempre ha sido un empleo con buena compensación, no había estado posicionado tan arriba en estos listados. El salario aquí depende de localización, área de especialidad, reputación y poder de publicidad, pero asumiendo que el Abogado trabaja para una Firma el promedio es de $131,000.
  6. Gerente Financiero.- Este profesional administra las finanzas de la organización y vigila asuntos como los márgenes de rentabilidad de la operación, los presupuestos, la política empresarial de impuestos, inversiones y otros. El promedio de compensación es de $126,600.
  7. Gerente de Ventas.- Dependiendo del tamaño de la organización, este profesional realiza las tareas de Gerente de Marketing y de Ventas al tiempo, de lo contrario, reporta al Gerente de Marketing quien crea la estrategia para que el Gerente de Ventas la ejecute. Este es un empleo al cual se puede escalar con muy poca formación académica en cambio un fuerte componente de experiencia y talentos comerciales particulares. El promedio es $123,510.
  8. Software Arquitecto.- Consistentemente uno de los empleos mejor pagados en casi una década. El especialista concibe el tipo de software, herramientas e interacción con redes y bases de datos de un programa sea que este se usará sobre computadores o sobre cualquier otra plataforma como consolas de juego, equipos electrónicos y equipos móviles. El promedio es $96,260.
  9. Veterinario.- En un país como los Estados Unidos, donde el cuidado de los animales es comparable al de un niño, la profesión de Veterinario ha venido subiendo escalones en compensación. El profesional es responsable por todas las áreas de práctica, desde tratamientos básicos hasta emergencias y cirugías y hasta control de infecciones. El promedio de compensación es de $96,140.
  10. Asistente Médico.- Comúnmente abreviado como ‘PA’, physician assistant, incluye un entrenamiento riguroso y hasta 6 años de college, incluyendo tiempo de laboratorio. El profesional está en capacidad de examinar, describir diagnósticos, escribir prescripciones y monitorear tratamientos. El Promedio de compensación es de $94,350.

 

Tienen tus hijos habilidades ‘Socio-Emocionales’ ? …de no ser así, su éxito en la Universidad podría estar comprometido

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Pensando demasiado en anticipación? El estudio de 20 años llevado a cabo por Pennsylvania University y analizado por El Washignton Post está semana, demuestra que lo que hagamos ahora por nuestros pequeños hijos afectará sus destinos profesionales.

La investigación ha venido siendo conducida desde hace 20 años entre 800 niños a través de diversos mecanismos de seguimiento. Los resultados arrojan reveladores aspectos para el Sistema Educativo Nacional y los del mundo entero. De la adaptación de los currículos infantiles y la rápida implementación en programas para Pre K y Kinder depende el mayor o menor desarrollo de las habilidades de los candidatos a entrar en la Universidad dentro de 14 a 16 años.

Las habilidades Social-Emocionales son el Compartir, el Cooperar y el Ayudar. El estudio demuestra que los niños que desarrollan a profundidad estas competencias que parecen más ‘virtudes’, tienen muchas más posibilidades de empezar, prosperar y graduarse de carreras Universitarias. El mismo estudio confirma que también estos niños serán menos propensos al abuso de drogas y las tendencias a la violación de la ley.

El cuestionario que fuera empleado por los profesores que participaron en la primera etapa del estudio, podría ser empleado por un padre hoy por hoy para estimar las habilidades ‘social-emocionales’ de sus pequeñitos, aunque por supuesto el método de ponderación de los resultados no será el exacto, por lo menos podría indicar a un padre, áreas urgentes de trabajo que debe facilitar en la educación de sus hijos. El estudio sugiere que intentar implementar estas conductas en niños más grandes será más difícil y los resultados no han sido investigados.

Con toda objetividad, intenta calificar cada respuesta a las preguntas con 0 –Ausencia de la habilidad, 1-Un poco solamente, 2-Moderado uso, 3-Buen uso de la habilidad y 4 –Excelente uso de la habilidad.

El niño(a):

  1. Resuelve los retos de sus compañeros por si mismo
  2. Es muy bueno entendiendo los sentimientos o emociones de otras personas
  3. Comparte sus materiales con otros
  4. Coopera con sus compañeros sin prisa
  5. Es servicial con otros
  6. Escucha el punto de vista de los otros
  7. Puede dar opiniones y sugerencias sin ordenarlas o comportarse como Jefe
  8. Actúa en forma amigable con los otros

Comparte este informe con todos los amigos padres de familia cuyos niños estén en edad de Pre y Kinder.

Paper Lead Dr. Damon E. Jones, American Journal of Public Health.

 

 

 

El Equipaje Inteligente e Interconectado, about time!

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En Octubre de 1970, Macy’s vendió la primera maleta (luggage) con ruedas del mercado…antes de este punto, el equipaje era decorativo, espacioso, lujoso y muy INEFICIENTE. La velocidad de innovación en esta industria ha venido siendo  extraordinariamente lenta pero con un valor global esperado este año de 31.6 Billones de dólares y tantas sinergias tecnológicas sucediendo, las cosas están cerca de cambiar.

En el invento de Bernard Sadow, 81, comercializado por Macy’s, la misma maleta inventada 1 siglo atrás, fue adecuada para llevar 4 ruedas en sus vértices que el propietario podía halar desde una agarradera usando la tracción de las ruedas….al cabo de un tiempo, la agarradera se rompía pero las ruedas seguían permitiendo que al menos se pudiera empujar- si tienes más de 35 años, seguramente tus padres te ponían a empujar sus maletas o te montabas en ellas como en un carro

Macysluggage

La maleta que conocemos en nuestros días que se desplaza vertical sobre dos ruedas o ‘carry-over’, solo apareció hasta 1990. Hoy tenemos colores, materiales, dos y 4 ruedas que giran 360 grados, haladeras retractiles, pequeñas, grandes, porta-vestidos, híbridos, PERO ES ESTA realmente la maleta que requiere el mercado en la era de los Apps?

Un grupo de talentosos ingenieros inmigrantes de Sur América y Asia, y su equipo de Norte América piensan que NO. Bluesmart, es el nombre de la compañía que se funda en el 2013 con el propósito de incorporar en productos de viaje suficiente tecnología para cambiar esta industria para siempre.

Bluesmart obtuvo 1.9 Millones de dólares, vía crowdfunding para desarrollar el primer maletín de viaje inteligente e interconectado- Si aún piensas que ‘crowdfunding’ no es un sistema válido para obtener grandes fondos de financiación, o peor, sino sabes qué es crowdfunding, estudia este caso!– externamente, el modelo estándar de su nuevo  maletín luce moderno pero no muy diferente de otras marcas. El poder dentro de él está en un buen número de mecanismos electrónicos ocultos y protegidos que hacen todo lo que el viajero moderno podía soñar.

El equipaje de Bluesmart incluye características y sofisticaciones como un control digital de seguro que se activa o desactiva a voluntad vía Bluetooth si la distancia entre el pasajero y su equipaje excede un límite. Un sistema GPS interno permite conocer con exactitud dónde está el maletín- Así que por primera vez podrás sentarte en el avión y saber con certeza que en la bodega está tu equipaje– Una balanza electrónica que te da el peso de tu equipaje conforme le vas colocando tus objetos. Un sistema de ultra-battery que te permite cargar tu celular y tus electrónicos sin necesidad de outlets eléctricos externos.

Aspectos como eficiencia en diseño para ayudar en los controles de seguridad de los aeropuertos a extraer fácilmente tu computador y tablet. Software para llevar el track detallado de tus viajes. Un App para controlar remotamente tu maletín y por supuesto el tamaño físico reglamentario para cumplir con los estándares de las aerolíneas, son algunas de las muchos aciertos de diseño y tecnología que fueron implementados por Bluesmart.

Uno de los líderes del tradicional equipaje, el gigante Samsonite, con ventas anuales en USA de 2.3 Billones, está reaccionado a la innovación con su nueva línea GeoTrakR que incluye la habilidad de mantener una conexión GPS con el equipaje. Trunkster, es otra compañía de innovación que también cuenta con tecnologías de tracking, balanza digital, cargador de celulares y un muy interesante diseño que permite abrir la maleta lateralmente instantaneamente.

Por un valor de pre-orden de US $349, comprarías el nuevo  maletín inteligente e interconectado? Sigueme en Twitter @alxrian

“La Economía de Servicios Por Demanda”. Si te demoras en entenderla, para cuando lo quieras hacer, será muy tarde!

On Demand Economy

Resumir en una página todo lo que está sucediendo en el mundo representa un gran reto de redacción, pero el dejar de hacerlo, es una omisión que puede significar a un lector la diferencia entre quedarse en el pasado para siempre o emprender un apasionado viaje hacia las posibilidades ilimitadas de la nueva Economía de Servicios Por Demanda.

Economía De Compartir, de Igual-a-Igual, de Consumo Colaborativo, del Contratista Independiente, Por Demanda, todas expresiones experimentales que intentan describir el Modelo de Negocios central que está cambiando el orden en que el mundo ha operado por décadas y en algunos casos, por siglos.

En esencia, los visionarios detrás de cada servicio innovador que hacen parte de esta nueva economía, han descubierto una infraestructura subutilizada, y en el proceso, revelado a la sociedad una nueva forma, altamente eficiente, de usarla. Puede ser infraestructura física o infraestructura intelectual, el uso y los usuarios proveen a sus iguales, sin los intermediarios de la economía tradicional, servicios con alta percepción de valor y bajo costo.

En la nueva economía todo ocurre a través del internet desde teléfonos inteligentes cuyas Apps alinean nuevos mercados e industrias de una forma que no se había intentado antes. El nuevo mercado de Capital, conformado por individuos como tú que con poco de dinero se reúnen virtualmente para financiar proyectos de otros individuos sin la intervención del sector bancario. El nuevo mercado de transporte privado, que con individuos como tú y automóviles como el tuyo, proveen trasporte privado a otros individuos sin la tradicional plataforma de los taxis. El nuevo mercado del hospedaje donde individuos como tú, ofrecen sus apartamentos y casas para ser rentados a otros individuos sin emplear el tradicional sector hotelero. Decenas de otros nuevos mercados conforman esta nueva economía donde se democratiza los bienes y servicios beneficiando últimamente al consumidor.

Las nuevas empresas formadas por los visionarios de esta nueva economía, aportan en sus propios modelos de negocios extraordinariamente bajas inversiones de la infraestructura que precisamente están vendiendo. Distinto a ladrillos, autos, edificios, costosas nóminas, su inversión está en tecnología. La valoración de estas nuevas empresas en solo un manojo de años desde su fundación, es en Billones y algunas de ellas se acercan al valor de empresas y marcas tradicionales que existen hace 1 siglo. Airbnb, que vende hospedaje está valorada en 20 Billones, el doble que la cadena hotelera Hyatt, igual a Marriott Intl y cerca de Hilton. LendingClub, que ofrece capital, está valorada en 8 Billones, justo detrás del gigante Wester Union. Uber, que vende servicio de taxi y limosinas, está valorada en 50 Billones, 10 Billones de distancia de GM y Ford. Airbnb no posee un solo hotel, LendingClub, una sola oficina de préstamos y Uber, un solo taxi o limosina.

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Esta nueva economía generada por estas empresas de innovación y una docena más, solo representó en el año 2014 US $15 Billones, haciendo difícil entender la razón por la cual estas nuevas empresas están valoradas tan alto. La respuesta: ‘su capacidad de crecimiento’, la mayoría de estas empresas a penas comienzan a rosar el mercado potencial al que le están apuntando. Muchas de ellas, van incorporando su servicio ciudad por ciudad, región por región, país por país, un proceso de meses y hasta años.

Frente a la teoría de si estamos viviendo una nueva burbuja económica, ejemplos de empresas innovadoras del pasado podrían ser la mejor prueba de que la nueva economía está para quedarse, eBay está valuada hoy por hoy en 75 Billones y lleva 20 años desde su fundación, Amazon.com un año más, vale 175 Billones, ambas organizaciones, junto a Google y Facebook, transformaron nuestro mundo y lo seguirán haciendo mucho más tiempo.

A continuación, una corta lista de las empresas más sobresalientes de la Economía Por Demanda y sus servicios. El orden en la lista no representa un aspecto particular.

Uber Servicio web de transporte privado o compartido. Opera por fuera de la red tradicional de Taxis
Airbnb Comunidad web que facilita la renta temporal de lugares residenciales para hospedaje. Opera por fuera de la red Hotelera tradicional.
PostMates Servicio web que conecta trasportadores locales de bienes y alimentos con consumidores. El servicio permite ordenar en línea técnicamente cualquier producto de cualquier supermercado o cualquier establecimiento de comida y llevarlo a cualquier lugar que desee el consumidor. Opera por fuera del sistema de pedidos y domicilios de los establecimientos regulares.
Redesign|mobile Comunidad web que facilita la contratación temporal en línea de profesionales altamente especializados. Opera por fuera de las empresas de intermediación de recursos humanos y/o job hunters  
PayLive Plataforma tecnológica que permite a empresas o individuos anfitriones de un show en vivo, cobrar solo por la porción de trasmisión en vivo que un consumidor haga.
TaskRabbit Comunidad web que facilita la contratación de pequeños trabajos y tareas dentro de su propio barrio. Opera por fuera de agencias de empleo y cadena de prestadores de servicios tradicionales.
Medicast Plataforma tecnológica que permite llevar un médico hasta el hogar del paciente vía trasmisión en línea.
WeWork Proveedor web de espacios temporales de trabajo para emprendedores, contratistas independientes y pequeñas empresas. Resuelve logística, crea atmosfera de trabajo tipo comunidad, ofrece membrecías para usar el servicio en otras ciudades y países.  
OpenTable Servicio web en tiempo real de reservación de mesas en restaurantes de full service. Opera por fuera de los restaurantes y sus sistemas manuales de reservación.
Abra Cash Servicio web de transferencia de cash sin uso de ninguna red financiera o bancaria y sin necesidad de uso de datos privados, tarjetas de crédito o requisitos típicamente bancarios
LendingClub Sistema de préstamos de capital otorgados por otros individuos. Opera por fuera de todas las instituciones financieras.

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