El factor #010, what?…Sí!! ..uno de esos secretos guardados que mucha gente no desea que sepas. Este es el código del factor adverso que baja tu Score dramáticamente, pues califica el segundo más importante aspecto de la historia de tu crédito.

Hace unos pocos años la fórmula matemática que usaban las agencias nacionales de crédito para calcular tu puntaje o Score, era diferente: oscuro, complejo y desactualizado. La calificación a tu crédito no tenía en cuenta muchos aspectos de la ‘era financiera’ actual. La crisis hipotecaria del 2008, fue determinante en la revisión y actualización de dicha formula. Con los cambios hoy por hoy, cualquier persona puede planificar el tipo de crédito que desea tener…o incluso, Repararlo!!.

Simplificando el proceso, un super computador guarda toda la historia de crédito de cada persona en el país. Periódicamente este computador, actualiza tus datos cuando recibe de cada una de las empresas que te otorgaron tarjetas de crédito y préstamos, una actualización con tu balance, pago mínimo y la fecha de tu pago. Si tienes 1 auto, 1 hipoteca, 6 tarjetas, el computador actualizará tu archivo con esas 8 cuentas. Con el pasar del tiempo, tu archivo crece con toda la historia que se ha registrado bajo tu nombre. Si algo no sale bien con algún pago, o con un contrato de servicios, o con tu médico, esto también se registrará en tu archivo.

Cuando aplicas por un nuevo crédito o simplemente obtienes tu historia para cualquier propósito, el computador mencionado, emplea la fórmula matemática de la que hablábamos para calcular tu puntaje o Score. La fórmula le da más importancia o menos importancia a diferentes aspectos de tu historia de tu crédito como muestra la gráfica; y luego, comienza a aplicar reducciones a tu puntaje o Score que son más grandes o más pequeñas dependiendo de cada uno de estos aspectos.

CreditScoreBreakDown

Como puedes ver los 2 más importantes aspectos son: Historia de Crédito (35%) y Capacidad de Endeudamiento (30%). La fórmula usa factores adversos para aplicarte reducciones. El factor adverso #010, es aplicado al aspecto sobre la Capacidad de Endeudamiento y reduce tu Score drásticamente dependiendo que tan usado tienes tu crédito, o mejor dicho que tanto debes en tus tarjetas en comparación con el cupo (high limit) de cada una….Aquí está la clave!!

La ‘poderosa’ formula, puede ser afectada por acciones que tú mismo emprendas para reducir el impacto de los factores adversos que usa. El factor #010, es un claro ejemplo de ello. Ahora que sabes cómo funciona, podrás auto reparar tu crédito, reduciendo a 30% el total del endeudamiento que tienes. Si entre tus tarjetas de Macys, Chase, Capital One tienes un total de cupo (high limit) de $5,000 dólares y actualmente estás usando $4,000 en crédito entre las 3 tarjetas, al reducir las deudas totales a solo $1,500, el factor adverso #010 dejará de impactar tu crédito y tu Score subirá considerablemente. Si logras hacer estos pagos en un solo día, tu Score tomará solo unas pocas semanas en reflejar la mejoría.

Naturalmente, puedes aplicar esta misma estrategia al revés, solicitando a las empresas que te aumenten tu cupo máximo, esto producirá un resultado similar, pues la proporción de tu deuda será inferior porcentualmente en comparación con tu nuevo cupo….el problema es que algunas de estas empresas de tarjetas necesitarán pedir un reporte de tu crédito y esto es de por si, es un factor adverso en tu contra…pero eso es tema de otro artículo!

Alex Riano, MBA Licensed Mortgage Loan Originator. NMLS # 28545  631.901.3583

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