El Programa Secreto de Financiación de Vivienda Para Independientes y/o Empresarios

Cuando se trata de Independientes –selfemployed– o empresarios -business owners- la regla de ATR o habilidad de repago por sus siglas en inglés, empleada por los bancos hipotecarios –mortgage bankers, requiere que el ingreso futuro sea estimado con base en una historia promedio de un mínimo de 2 años. Es decir que, si caes dentro de esta categoría, tu ingreso de los 2 últimos años será promediado y el resultado usado para calificar para una financiación de vivienda…uhm!, usualmente el final de nuestro sueño de poder comprar nuestra casa…☹

En contraste, como empleados de un empresa de la cual no somos dueños, la misma regla ATR emplea para calificar únicamente el ingreso grueso -antes de deducciones- actual de nuestras colillas de pago –paystubs– Como selfemployed o business owners, se usa el ingreso neto que reportamos en los impuestos anuales, o el ingreso final después de aplicar todos los gastos y deducciones….y tú sabes que este ingreso final es lejos más pequeño que el ingreso total de nuestras ventas como independientes. Como si fuera poco, este ingreso neto final debe promediarse por 2 años consecutivos. Es decir, que, si en 2015 nuestro ingreso neto fue de hecho perdidas, el ingreso neto del 2016 deberá promediarse con el del 2015 y el resultado naturalmente será poco atractivo para calificar por esa vivienda.

Existe un programa de financiación que se ha mantenido desconocido. No es un tipo de préstamo suprime o alternativo, ni tampoco es un indicador de que el país volverá a ofrecer préstamos riesgosos. Es simplemente un programa que compensa ciertos factores positivos del aplicante independiente y que ofrece la increíble ventaja de poder usar para calificar solo el último año de ingresos.

Selfemployed o business owners con un puntaje de crédito superior a 680* y la capacidad de emplear una cuota inicial de al menos el 5%* para la compra de vivienda podrán presentar 1 solo año de ingresos para calificar. El aplicante deberá de todas maneras demostrar que ha sido selfemployed o business owner por los últimos 2 años, pero el ingreso a evaluar será únicamente el del último año. Entonces ahora tendrás derecho a no haber tenido un muy buen año en el 2015, pero uno mucho mejor en el 2016. La calificación se realizará con la del 2016 únicamente.

Mientras el mercado continúa ofreciendo buenas oportunidades para comprar propiedades con precios cómodos y las tasas de interés no obstante re ajustadas, siguen siendo bajas, programas de financiación de vivienda como estos se convierten en una herramienta poderosa alterna a la forma tradicional de calificación para financiación.

*Consulta con tu Oficial de Préstamos Licenciado, MLO, para detalles específicos respecto a historia de crédito y líneas abiertas de crédito, de igual forma para verificar si requerirás fondos para reservas. Aplicantes deben completar un proceso completo de pre-calificación.

Por Jesus A. Riano, MBA – 1 -631-901-3583